[tag]轉年,四大[/tag]四大財技玩轉年終獎

歲末年初。年終獎，是城市工薪族中最熱門的話題之一。雖然還未到手，但想想都令人欣喜。欣喜之余，怎么花，卻是一個問題。投資還是消費？如何合理投資？又如何聰明消費？本期投資周刊從基金、保險、銀行、消費等四方面提供玩轉年終獎的四大“秘技”，望能給讀者些許參考。

  “玩轉年終獎”之基金篇

  防守反擊[b]“[/b]穩(wěn)[b]”[/b]贏通脹

  歲末來臨，辛苦了一年的工薪族們已經開始陸續(xù)拿到了年終獎，不少經驗豐富的基民，選擇了保本基金和基金定投的投資路徑，既能長期戰(zhàn)勝通脹，又免去了資產的大幅波動之苦。

  選擇一：保本基金

  在眾多低風險投資產品中，相比較而言，保本基金最能體現工薪族穩(wěn)妥安全又能增值的期望。保本基金屬于防守反擊型基金產品，可以100%保障本金安全，又能適度投資股市實現增值。

  從國內保本基金七年來的運作可以看到，保本基金表現出低風險特征，在弱市下退可安心保本、牛市下進可適當分享股市收益，且從保本基金完整保本周期內的業(yè)績可以看到，各個基金均取得不同程度的正收益。據銀河證券基金研究中心統計，截至去年12月31日，保本基金2010年的平均收益率為5.39%，明顯高于同期貨幣基金1.78%的收益率，也高于當前一年期的定期存款利率，足以笑傲低風險理財市場。

  以目前處于募集期的匯添富保本基金為例，該基金除了對募集期內認購又持有滿三年的基金份額和認購費用提供保本之外，還有一個特點，就是股票倉位最高可以到40%，適合怕虧損又不愿踏空的工薪們。

  但需要注意的是，保本基金只對在募集期內認購并且持有保本周期到期的基金資產提供保本承諾。

  選擇二：基金定投

  部分企業(yè)和單位的年終獎采用了逐月發(fā)放的辦法，對于這種情況，基金定投是發(fā)揮年終獎效力的佳選。

  2010年的股市讓不少投資者心驚膽戰(zhàn)。年初一路下跌到7月2日，上證指數盤中下跌至2319點，至11月11日已經上漲至3147點，漲幅達到32.6%，然后又迅速跌破了2800點，入市時機稍有不慎，就會傷痕累累。而基金定投具有方便操作、聚沙成塔的效果，通過將一點點的零散資金不斷聚合，并利用復利效應創(chuàng)造理想回報。投資者要做的就是選擇一只長期業(yè)績優(yōu)秀、管理穩(wěn)健的基金產品進行定投。

  德圣基金研究中心此前發(fā)布了股票型基金定投模擬測算報告，該報告設定定投金額每月1000元，定投扣款為每月第一個交易日，測試起點分別是2006年、2007年、2008年、2009年、2010年的1月第一個交易日，終點為2010年10月第一個交易日。以工銀價值定投為例，各個區(qū)間的定投收益率分別為76.74%、33.14%、30.1%、25.36%、15.5%。

定投雖然短期可能會面臨虧損，但如果堅持足夠的時間，也會有不錯的收益，在2007年高點開始定投并堅持到現在，市場上有較多基金的定投收益率都較為理想。理財專家建議忙碌的工薪族可以多考慮定投這種方式，“聚沙成塔”，實現家庭的財富夢想。

  [b]■“[/b]玩轉年終獎[b]”[/b]之保險篇

  利用年終獎買份適合自己的保險

  快到年終了，不少人都在盤算著自己的年終獎有多少，該怎么花。一般人都會選擇消費或者儲蓄、投資，但是消費錢很快“就不見了”，儲蓄則面臨利率趕不上CPI的尷尬，而投資則面臨市場的“風云莫測”。拿什么來“拯救”你的年終獎呢？是不是也應該去做個長遠的規(guī)劃，保障你的財務安全？

  記者采訪中發(fā)現，眼下在實際利率為負數、股市持續(xù)低迷的今天，利用年終獎買份適合自己的保險，成為很多人的首選。[url=http://finance.sina.com.cn/realstock/company/sh601628/nc.shtml]中國人壽[/url](21.51,-0.28,-1.28%)廣東分公司壽險顧問洪詠告訴記者，“把年終獎一部分投入到保險保障中，還是很不錯的，能夠保值增值。我們最近很多同事的業(yè)績都非常火爆！”

  在家庭保險開支上，保險專家建議，每年保費支出占家庭年收入的10%左右是比較合理的。洪詠表示，購買保險需要根據經濟實力，量力而行�！皩τ诠ば诫A層，保險相當于強制儲蓄，一般的話，是先要買意外險、健康險(也就是重大疾病保險)，然后有條件再購買分紅險、養(yǎng)老險�！�

  李先生今年30歲，企業(yè)管理人員，平時工作繁忙，沒有時間理財，賺的錢基本都放在銀行和購買了幾支股票。在2008-2009年的金融危機期間，企業(yè)經營受到影響，股票被套牢，資產大幅縮水，不得不低價“割肉”離場。在生了一場大病之后，李先生充分領教了突如其來風險的可怕。隨著經濟的好轉，李先生的公司恢復了正常�？煲�過年了，為了家庭未來的財富穩(wěn)健，李先生決定用年終獎為自己投保陽光保險的“金滿堂財富保障計劃”。

  對于“升級”做父母的人群，“負擔重了，責任也更重了”，洪詠認為，首先是大人要有個保障�！昂芏嗳擞袀�誤區(qū)，在自己什么保險保障都沒有的情況下，先買孩子的保險，其實婚后保大人更重要，因為大人是家里的頂梁柱，不能有任何風險�！�

  “關于孩子的保險保障，除了意外及健康險外，最主要考慮的是教育險，每年用一部分年終獎幫孩子投入一筆錢，通過長期的穩(wěn)定增值，就可為孩子儲備一筆豐厚的教育基金�！焙樵伇硎�。

  金先生今年32歲，是一家民企的中層管理，年薪16萬元的他年終獎同樣豐厚，他這次有望拿到5萬元的年終獎。金先生說，前幾年只要一發(fā)年終獎就和妻子計劃著提前還房貸，每年都把年終獎用來提前還貸了。但看著兒子漸漸長大，學雜費不容小覷，金先生把目標轉向理財。由于之前已經為自己購買了保險，對于今年年終獎的使用計劃，他選擇了為孩子購買中國人壽的“福祿雙喜”分紅險，作為孩子的成長基金。每年最少繳款1萬元，只需繳3年，以后每兩年享受保額10%的關愛年金，還能享受保險公司經營分紅，一直到75歲，本金不動。此外，當金先生急需用錢時，還可以申請辦理保單借款獲得急用現金，而保障依然有效。

  [b]■“[/b]玩轉年終獎[b]”[/b]之銀行篇

  短期理財產品節(jié)前購買節(jié)后贖回

  除了基金、股票、保險以外，品種多樣的銀行理財產品也是年終獎投資的好選擇。要實現年終獎的保值增值，很多人會選擇投資保本型如債券類、貨幣類的銀行理財產品。

  普益財富統計報告顯示，2010年商業(yè)銀行共發(fā)行了約9958只理財產品。其中，保證收益型產品約3328只，保本浮動收益型產品約1134只，非保本浮動收益型產品約5496只。統計數據顯示，2010年人民幣債券類產品平均到期收益率約為2.33%，外幣債券類產品平均實際到期收益率約為1.80%，信貸類產品平均實際到期收益率約為3.42%，結構性產品最高，平均實際到期收益率約為3.73%。

  而目前市面上發(fā)行的理財產品也普遍較為適合年終獎的“保本增值”要求。根據巨靈財經統計，上周發(fā)行的156只銀行理財產品中，銀行理財產品以穩(wěn)健為主的勢頭仍在延續(xù)。其中，組合投資類理財產品發(fā)行數量最多，占總發(fā)行量的44.23%，票據類理財產品占43.59%，債券投資類理財產品占8.97%，信托貸款類和結構類理財產品發(fā)行較少。

  雖然上述有很多關于年終獎的用法討論，但是在短短一個月內，有很多人可能還沒來得及想好，假期就眨眼到來了。這個時候，你不妨將這部分的獎金先放到銀行的短期理財產品去，人停歇、市場休假，但資金可以實現不停歇運作。

  記者發(fā)現，元旦后發(fā)行的不少短期理財產品都有較好的預期收益率。如[url=http://finance.sina.com.cn/realstock/company/sh600016/nc.shtml]民生銀行[/url](5.08,0.05,0.99%)發(fā)行的“非凡資產管理(增利型)”理財產品第077期，其中該期產品投資期為7天、30天、36天的預期年化收益率分別為3.65%、4.1%、4.25%，遠高于目前的活期存款利率和一年期存款利率。

  [url=http://finance.sina.com.cn/realstock/company/sh600015/nc.shtml]華夏銀行[/url](11.29,-0.17,-1.48%)發(fā)行的華夏理財增盈增強型1055號理財產品，投資于債券市場，其中投資期35天預期年收益率也有3.30%。[url=http://finance.sina.com.cn/realstock/company/sh600036/nc.shtml]招商銀行[/url](13.02,-0.23,-1.74%)日前發(fā)行的招銀進寶之點貸成金123、124號理財計劃，產品募集資金投資于債券、票據等，投資期分別為31天、59天，預期年收益率同樣也分別有3.30%、3.50%。

  銀行理財師表示，如果的確還沒有計劃好資金到底要怎樣使用，不妨現在開始投資留意一些短期理財產品，春節(jié)假期回來后，產品到期，資金回流，獎金可以獲得比活期存款要高不少的收益率。

  [b]■“[/b]玩轉年終獎[b]”[/b]之消費篇

  巧用免息期提前花上年終獎

  還有不夠一個月的時間又將迎來農歷新年，一年工作到頭，每個工薪族都在盼著年終豐厚的一筆獎金。即便很多人選擇將年終獎突然多出來的這筆錢用來投資，但是對于大部分年輕人來說，消費也是年終獎的一個重要去處：一年辛苦下來，買些平時不舍得的物品犒勞犒勞自己、給父母親帶去些禮物，或者索性利用假期時間去一個遙遠的地方。

  剛工作一年的王小姐就是典型的80后消費達人，今年的年終獎還沒有到手，但她已經開始了她的“消費大計”。愛好旅行的她準備去趁春節(jié)假期去歐洲巴黎旅行一趟，雖然離她的假期還有一個多月，但她發(fā)現，無倫是歐洲各國之間的火車票還是巴黎的使內交通卡、景點旅游卡和旅館，都有非常吸引人的提前訂票折扣，折扣幅度甚至高達70%。

  雖然獎金還沒有到手，但王小姐還是決定提前墊付。已經工作但又沒有多少積蓄的她致電銀行，把情況向銀行客戶經理詳細講清楚，把自己原來5000元額度的信用卡提高到1萬元，時間為1個月，用以先行支付機票、到歐洲后的交通費、餐旅費等未來預計支出費用。由于信用卡有50天的免息期，她回來后年終獎也將到賬，剛好可以還這一筆透支的錢。她向記者算了一筆賬，“包括到歐洲之后的城際車票、市內車票打折，旅館打折，景點套票打折，這一趟旅程我可以省下不少，加上預早定好的機票，整趟歐洲之旅花費控制在1萬元人民幣左右，完全控制在年終獎金范圍內，非常劃算！”

  其實，提前透支年終獎的人并不止像王小姐這類出行者。由于春節(jié)到來的時候不少消費品如酒類會乘機漲價，還有不少物品會在年終獎到賬之前用得著。

  陳先生是某大型金融機構的員工，工作兩年的他正打算利用兩年累積下來的年終獎金購買一部經濟型小車，過年的時候和女朋友開車回老家。但是獎金最快都要放假前一周才能到位，但那時再辦理上牌、保險等手續(xù)實在趕不及。于是陳先生決定利用自己額度為5萬元的信用卡補足差額，等獎金到位再馬上還回去。

  此外，還有不少精明消費者也會提前使用年終獎囤積這些物品。酒類收藏愛好者陳先生告訴記者，春節(jié)越近，酒賣得越貴。因此，雖然獎金還沒有拿到手，但消費者不妨多留意一些提前購買可以獲得優(yōu)惠的物品，巧用免息期精明消費。

  據了解，臨近春節(jié)，刷卡量一般都會呈現出爆發(fā)式增長，一方面是由于消費需求較大，另一方面也是因為年底大家的資金充裕，年終獎一般比平時的工資要高，大家都消費的時候都會因此而更加闊綽，甚至提前消費年終獎金。

  據銀聯數據顯示，元旦短短3天，全國多類商戶的刷卡交易金額均有明顯增長，其中與旅游、民生緊密相關的航空售票、餐飲、大型百貨、賓館類商戶交易額較去年元旦分別增長51.4%、40.1%、35.5%和22.8%。1月1日至3日，大型景區(qū)售票的刷卡交易金額同比增長超過10倍。業(yè)內人人士預計，春節(jié)的消費潮估計又將帶來一個高峰。